2011年04月25日

10:13 起源： 中国保险报 【字体：大 中 小】 网友评论
　　　　“从某种意思上说，美国社会是一个‘保险’的社会，保险无处不在，无所不包，它波及人们生活的方方 面面，这兴许是在美国和中国生活的最大不同。”已经在美国学习、工作了4年多的李遥夫妇说。今年刚拿到“绿 卡”的他们加入了医疗、住宅、汽车保险，年投保额在4000 美元左右，最近他们还盘算再购买一份人寿保险。
　　　　据了解，目前美国大大小小的保险公司约有8000家，保险从业职员230万，年保费收入以千亿美元 盘算。平均下来，几乎每户家庭至少有七八份保单。当然，由于收入水平不同，每个人、每个家庭取舍的投保项目 不同，保费也不同，但大多数人都会用每月薪水的一部分来支付各种保费。其中，汽车保险、住宅保险、健康保险 、人寿保险、商业保险是与人们日常生活接洽最为严密、最为常见的五类险种。
　　　　汽车保险项目多价钱高
　　　　在美国，汽车保险的价格相对会让你疼爱，一辆一般的汽车杂七杂八的保费加起来一个月最少得几十或上 百美元，若是好车那就更贵了。不外，为了罢黜车祸发生后那笔地理数字般的赔偿数额，大多数美国人仍是会给爱 车加上相应的保险。对于汽车保险的详细规定，每个州都不尽相同，但如果买车需要向银行或贷款公司借款时，买 保险是借钱的必须条件，在这种情况下，必须买全险,tory burch ballet flats；如果不向银行借款时，则有权力抉择买全险或只买责任险。
　　　　美国保险公司供给的汽车保险名目繁多，但通常包含四大项。
　　　　责任保险。大多数州的法律都要求车主必须购买责任保险，当驾驶人因自身过失造成对方汽车破坏或身体 受伤时，保险公司将支付所造成的损失。但这种保险并不支付肇事人自己的汽车与身体损伤。如果闹事人造成对方 的损失超过投保额，保险公司不会支付超出的部分。换句话说，这是一种有限额的赔偿。通常责任保险费一年约在 300至400美元之间。汽车损失最高赔偿额在1万至5万美元左右，身体损伤最高赔偿额在1万至30万美元 不等。大城市如纽约、华盛顿、洛杉矶等，保险费要比小城市高，因为大城市发生车祸的可能性要远远高于小城市 。
　　　　碰撞保险。这项保险实际是责任保险的延长及弥补，用于支付因驾驶人本身错误而造成自己的汽车和身材 损害。许多领有新车或珍贵汽车的人都会买这项保险，以防因自己的差错而损伤了自己的汽车。
　　　　意外保险。该险种重要赔偿由于偷窃以及做作环境造成的损失。在美国很多大城市，汽车被盗或被砸的事 件时有发生。对栖身在大城市而有新车或好车的人，一年花上百十美元买这种保险，可免去许多后顾之忧。但在小 城镇或治安良好区域寓居的人，就不一定非买不可。这项保险还支付因意外事故造成的损失,tory burch flats，如车停在路边，树木掉落在车上造成伤害等。
　　　　保对方无险或保额过低的保险。对于咱们来说，这是一项很奇异的保险。事故责任虽不在自己，但有过失 的对方身体受伤，且要么没有保险，要么是保险额很低，无奈支付部门或全体的治疗费用，那么你必须替他支付。 美国有不少穷人不买汽车保险，于是有些州制订法律，碰到这种情形就由无过失但有保险的一方支付治疗费用。成 果，此项保险在这些州就成了强制性的，十分不公正。好在此项保险费用很低，一般在10美元至2 0美元左右。
　　住宅保险“无所不保”
　　　　住宅保险又叫屋宇保险。生涯中，美国人第一器重车，第二看重房。良多人贷款购房，分期付款，供一处 屋子可能要花大半辈子的血汗，为避免房子产生种种意外跟意外，房东往往会自动购置房屋保险。
　　　　这种保险的赔偿规模相称广，除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外，其余各种天下大乱引起的房屋 损失简直都涵盖在这种保险内，比如房屋失火，水管漏水，雷电伤害房屋，积雪压坏屋顶，有人用油漆在墙外乱涂 ，小偷损坏门窗家具，顽童踢球攻破玻璃，汽车闯入或飞机栽下砸坏房屋等等，保险公司都要负责赔 偿。
　　　　此外，这种保险也包括与房屋相干的外延事故所引发的赔偿责任。美国有关法律划定,red wing stores，任何人在你家门口被绊导致摔跤跌伤，或在你家中不警惕受伤，或被你家的狗咬伤，受伤者都有权到法院告你， 向你索赔。加入房屋保险后，这笔赔偿费就由保险公司支付了。
　　　　恰是因为房屋保险“无所不包，无所不保”，因此，不仅是有房屋的人家需要投保这种险，一般租公寓而 居的人家，也经常参加买保险的行列。
　　健康保险品种多保障全
　　　　美国的人均医疗费用高达3000多美元，全美医疗费总额近1万亿美元，几乎占了海内生 产总值的1/6。如若没有保险，不要说穷人看不起病，就是有一定经济前提的人得了大病，也有可能因此而倾家荡 产。
　　　　据懂得，一般美国的健康保险按其保险内容又细分成医疗保险、牙齿保险、产科保险、眼科保险与收入补 偿保险几大类。
　　　　医疗保险。目前在美国买个一般的医疗保险月均保费大略几百美元，但许多公司会给员工提供健康保险的 福利,monster beats dr dre solo，以公司集团投保，个人只要负担很小的费用，甚至不用出一分钱。一般医疗保险包括医生与住院的费用，若以团 体投保，还包括出产的费用。在比例分担方面，一般规定最初的100美元（家庭全部一年 300美元）由投保人自己累赘，超越局部80％由保险公司付，20％由投保人付。
　　　　牙齿保险。牙齿的医治费用通常都不包括在医疗保险的范畴内，牙齿有弊病的人最好另买这 项保险。
　　　　产科保险。需要独自购买，并且一般必须在怀孕前购买。大多数产科保险允许产妇住院两天。在美国，一 次畸形分娩需破费1850美元至2850美元。
　　　　眼科保险。除非眼睛受伤，健康保险一般不支付眼科费用。所以如果你戴眼镜，那么在出发赴美以前要作 好眼科检讨，并且随身携带一副备用的眼镜以及你验光处方。
　　　　收入补偿保险。这项保险是保障投保人因生病或意外伤害而造成残疾无法工作时，在一段时光内（通常是 6个月）由保险公司补偿每月若干金钱（通常为收入的50％至60％）。这种保险的保费视行业之危险性的高下 而异。
　　人寿保险普及率高达80％
　　　　高先生和他的太太在美国都有不错的工作，收入到达中产阶层程度。高先生说买了一份人寿保险，投保数 额为10万美元，受益人是高太太。他说，如果哪天他的太太怀孕了，他还得再买一份。由于他天天开车，要有个 不测，太太和孩子可以得到20万美元。
　　　　人寿保险是美国最大批的保险，遍及率高达80％，均匀每人每年的投保额约为3000美元。在美国， 人寿保险已成为人们保障本人与家人生活的一种轨制，上至总统下至普通布衣，活着的时候用银行的钱，死了就得 用保险公司的钱。美国的人寿保险大抵上分成终身人寿保险与按期保险两大类。
　　　　毕生人寿保险。这种保险即个别人所谓的储蓄人寿保险。投保人依照所买的保额，按月缴纳必定的保费， 保险期满前，投保人如可怜逝世亡，保险公司按保额抵偿给受益人；假如期满后投保人尚健在，则他可将多年累积 的红利与存入现值分期或一次领清，用来养老或作为子女教导用度。
　　　　需要留神的是，终身人寿保险对被保险人的健康状态和年纪等基础因素考核很高，比方春秋越大，须要缴 纳的保费可能呈多少何增加。
　　　　定期保险。这种保险即正常所谓的短期保险，按保险期限的是非，通常分作一年期、五年期与十年期三种 ，投保人在一定的期限内缴纳一定的保费，如投保人在期限内死亡，保险公司将保额赔偿给受益人，期满后即主动 生效，同时不任何本钱、红利或存入现值能够领回。这种保险的保费比拟廉价，但保费逐期增添，而且要在被保险 人意外死亡后才进行赔偿。
　　　　公司买贸易险减少诉讼损失
　　　　为承当商业诉讼损失，公司可购买商业保险。这种保险大致分为下列四项：物件、劳工工伤事故、责任赔 偿以及汽车。
　　　　物件是指公司之财物受到水灾等天然灾祸或遇窃时的侵害赔偿，内容与住宅保险大体相同；劳工工伤事变 保险为强迫性，如果雇佣了员工就必需买这项保险，万一员工在工作中受到损害，保险公司负责弥补员工的丧失； 义务赔偿是大家最关怀的责任险之一，因为近年来美公民间对企业提出控告的案件激增，好比此前日本丰田深陷“ 召回门”并因此导致责任赔偿。一般而言，美国政府对产品的请求相称严厉，因而，产品的赔偿责任保险在美国很 受重视；汽车是指公司汽车的保险，内容性质与个人汽车保险大体上雷同。