的白领行将破产说

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　　2011-1-21
　　近期，一篇署名为郎咸平对于白领破产论的帖子弄得满城风雨。且不理此文作者是郎咸平教学，还是网络写手 水木周平，其中讲述的一些问题颇值得剖析和思考。
　　为了讲述便利，先将原文摘抄如下：
　　中国99%的白领以及他们的家庭即将面临破产，而且是必然破产！无路可逃！这件事可能是发 生在未来2-10年。你可以尽量去猜忌这个数字。但它必然发生，绝非危言耸听。就如我预言中国国营企业职工必然失业一样 ，在当时来说没人信。但确实会发生,jimmy choo on sale。因为在中国这样一个发展中国家，其必然以不断的以通货膨胀和改革手段来换取经济的发展。而每一次改造所带 来的阵痛都是由百姓来承当的。无论是上山下乡时迷茫的知青们还是改革开放带来的大批国企纷纭倒闭时大量下岗 职工。如果他们能有一定的前瞻性的话，那么我想他们兴许会为自己留一点后路。但是由于过分相信文件以及过火 相信生涯不会渐变，所以才导致了他们的人生悲剧。
　　有人说go-vern-ment不会坐视不理白领破产,coach men，其实go-vern-ment当然不乐意。可有的事件……怎么说呢。想想当年的下岗职工吧。引起了那么大的社会震撼。又能怎么呢 ？今天的白领来日破产的时候也那样罢了。
　　而改革开放20多年来，中国的经济发展疾速起飞。但旧的体系并没有完全更改。各种重要行业依然实施的是 go-vern-ment垄断机制在运转。如：银行，金融，冶金，能源，信息，运输，医疗，教导，土地。在改革开放初期我国 不可能对这些货色进行全方面的改革开放。但到了今天，垄断经营所带来的抵触日益凸起。
　　首当其冲的就是房地产。由于我国的法制不健全，尤其是金融以及改革范畴里出现了各种失误导致房地产节节 攀升。随着房地产的增长以及外来人口向大城市集中。所以城市新民工也就是所谓的"白领"收入名义上也在提升 ，以北京为例3000-15000元人民币的月薪处处可见。但这一部分收入主要用于支付租房或还贷。
　　为了深刻地懂得为什么99%的白领家庭会破产，我们就必需先了解房价为什么会这么高，高在哪里，资金是 运行的。
　　1、导致房价爆涨的第一个因素：银行竞争下的贷款开放。
　　其实房价的爆涨的因素主要是因为百姓在替go-vern-ment所犯下的错误买单。比如以前一个开发商通过某银行贷款了1000万开发了一个房子。如果还不起那他 就不幸了，因为所有的银行都是一个系统，你欠了钱没还就再也没有翻身的机遇。但是中国在银行改革的基本上开 了一条口子，为了各银行之间的竞争所以把工行，农行，建设银行等等全部独破经营。这原来是好事。但问题是这 些银行都不是私有的，而是国家的。我们不难设想。当一个开发商从工行贷款1000万的成果。他只要要用50 0万来开发房子，然后把售价晋升，再把这个开发中的房子按他的售价尺度抵押从农行再贷款2000万，然后再 用这 2000万中的1000万开发一套售价更高的房子来找建设银行抵押贷款4000万。就是这样一个滚雪球的疯 狂贷款模式,nike air max black。
　　房子卖不卖得出去不主要，要害是房价要高，不得降价。反正银行的钱不是私家的，所以略微畅通一下行长加 之又有"正当的"高零售价的楼盘做典质所以天然就越来越好从银行贷款。
　　那么这样造成的成果就是，房子价格只攀不跌！由于不能跌！一跌银行贷出去的款就再也回不来了。这可是g o-vern-ment的银行，go-vern-ment的钱！所认为了堵住这个资金黑洞一些被拉拢的专家、媒介便开始疯狂制作舆论用各种舆论手腕威胁利诱 人买房子。
　　比方土地资源重大缓和，再不买房未来就只能住在郊区呀之类的。导致人们不得不去买房。实在住不了市中央 这种情形这基本不可能产生，城市居民是一个新老调换的进程，要上班的住城里，白叟退休爱好住郊区。只要人口 不爆炸就不会呈现上班族住不了市核心的情况。固然这些舆论造成了良多人买房子，然而仅仅是这样，房价还不高 到当初这样的离谱。紧接着go-vern-ment又犯了第二个毛病。
　　2、导致房价爆涨的第二个错误：中国特点的按揭。
　　按揭本来是一种西方很风行的制度，也很适合。但这个制度一旦应用到中国就有点问题了。因为从大的体制上 来说。所有银行都是国家的，而不是私人的。所以贷款这个关口就不可能控制得住。只要文件上说得从前，人们就 能贷到款。
　　为了早日缓解第一个过错所带来的资金黑洞。go-vern-ment开端履行个人按揭轨制来售房。还常常举什么美国来太太跟中国老太太的例子来**人们去按揭。确切有 人按揭了，而且是猖狂的按揭。只有和银行有点"门路"的人。他们先按揭一套80万的房子，自己出10万首付 而后再从银行贷出70万。之后再把这个屋子抬高价钱到180万出卖。这个时候他们的亲戚或者老爸老妈再去买 下，也用按揭的方法本人出首付30万再从银行贷出150万。然后就不论了。他们不还贷款怎么办？银行爱收不 收。反正依据合同我还不上钱你能够收走房子，咱们两不相欠。
　　所以转了一圈，抬高了几倍价格的房子又回到了go-vern-ment回到了银行手里。这就说明了为什么很多新楼盘刚开始修就被"炒房团"买走了。他们炒的不是赌房子会 升值。而是拿了房子去整理银行。
　　银行拿到这个房子怎么办？更不敢降价了。只好再加点价接着卖。所以一般老庶民现在根本别想买到真正公道 价格的房子！即使你直接从开发商手里买来的房子都说不定已经转了好几回手又回到银行以及开发商手里的了。说 句不好听的现在8000/平方米的房子里，只有2500才是房价，有5500都是以为决策错误带来的资金黑洞！也就是说你正在替身不 辞辛苦地擦屁股。
　　3、第三个问题：白领家庭何时破产？
　　那么我们研讨了房子价格为什么会涨，再来研究一下中国城市所谓的白领家庭破产的偶然性。
　　首先国外白领收入确实是高，但是高得有价值。而中国所谓的白领则广泛素质较差。中国企业内耗严峻。人人 相轻，人人固执。所以难怪外资企业一进入中国大陆市场就开始惊呼："在中国办企业招不到人！"对此我也深有 领会。那有人会说："既然现在的白领不值这个身价，那水木周平你说说为什么他们还能拿到这样的 薪水呢？" 其实，这由于房地产的火爆造成的一个量子效应。银行丧失的资金大量的经由少数人之手流向了市场。这些人开始 在中国的其他领域疯狂投资。因为他们自己也知道房地产就快要崩盘了。他们这样一轮又一轮的投资高潮正在快捷 消化这些资金，他们投资互联网，投资高新技巧，投资娱乐，投资很多很多。但最少付出的工资要够员工付房子月 租或者月供吧。所以恰是因为房价的高涨所以培养了中国城市人口工资程度的绝对提升。不相信你自己算算你所在 的城市白领阶层均匀收入一旦交完每月的房钱，手上还能剩多少钱？我想这个问题就不必我再罗嗦了吧。大家心理 有数。所以我可以说一旦房地产崩盘紧接着瓦解的就是你的工资。
　　有很多很多我认识的白领们都购了房。他们的算盘很简单："两口子除开各种税收保险每月纯收入还1200 0。交3000房钱算什么？我还能再买一套呢！"是的不算什么。但因为房子贵所以什么东西都贵。吃的贵，交 通贵，膏火贵，医疗用度更贵！！！所以交了租金你再除开生活费用就基础上一分钱存不下来，就算存点也赶不上 正常的通货膨胀率。问题是如果能始终坚持这个现状的话，实践上说应当没事。你这二十年赚来的钱正好可以补充 go-vern-ment的两个错误带来的亏损。
　　但问题也出在这里。随着WTO5年缓冲期的结束，大量外资通讯，银行，医疗，保险等等公司都会陆续进入 中国。到时候没有人能阻拦你把钱存入花旗，存入汇丰。请问一下到那个时候谁乐意把钱存在呆帐坏帐如此之多的 中国国有银行呢？即使go-vern-ment再怎么采用措施也可能挤兑，所以到时候会发生什么现在还很难说。但有一点可以确定的是到时中国国有 这些银行的压力将变得十分宏大。贷款就会难上加上，因为银行根本无钱可贷！同时大量具备高素质人材的外资企 业进入中国一定带来市场的强烈冲击和大量现有企业的倒闭以及白领失业。也就是说。一旦外资企业参加竞争，中 国现有的99%的白领都将面临大环境下的就业压力！
　　而且外资银行一旦积聚了资金开始投资房地产，那么因为它们是畸形的操作流程所以造出来的房子就会廉价， 其必定拉动全国房地产大幅下跌。如我方才所说，房价一跌，紧随着跌的就是你所在的企业的工资收入！可你之前 买的房子还贷价格并不会下降或者减少，所以你将无力支付昂扬的贷款。那么你的的房子会被银行收走，你的存款 会被直接解冻。所以将来中国城市中的白领们最大的可能是和几十年前的中国国有企业职工一样。辛辛劳苦二十年 ，到头来竹篮打水一场空！
　　由上文可以看出，作者的观点似是而非，有一些确实如是，如提到有一些改革带来了社会的阵痛，“上山下乡 时迷茫的知青们还是改革开放带来的大量国企纷纷倒闭时大量下岗职工”，又如“中国企业内讧严峻”，“很多新 楼盘刚开始修就被"炒房团"买走了”，“随着WTO5年缓冲期的结束，大量外资通信，银行，医疗，保险等等 公司都会陆续进入中国。到时候没有人能禁止你把钱存入花旗，存入汇丰”等，但这些事实并不能以偏概全，如因 此而出“中国每一次改革所带来的阵痛都是由百姓来承担”等论断，试想想，最近几年提出的免征农业税、老师待 遇“两相称”等改革，得益岂非不是老百姓么？
　　回到“中国白领99%即将破产”的主题，作者的观点是：中国白领很多都购了房，他们的工资收入大部分都 用于交房款。而高房价是因为两个原因，一是开发商先从银行的贷款中抽取部分用于建房子，再将房子作高价抵押 给银行，套得更多的贷款，再抽取局部款项用于建房子，再高价抵押……,如此一来，房价飘升不已。二是和银行 有些“路子”的人先廉价买入房子，然后从银行按揭大部门的资金，再抬高房价，又以其别人的名义购房，再从银 行按揭大部分的资金……。换言之，这些“强人”仅用极少的资金就可以套取银行大笔的贷款，所以最后房价只能 居高不下。当WTO缓冲期结束后，外来银行涌进来，就会导致国内大量现有企业倒闭，白领失业交不起房款，国 内银行无款可贷，而且外来银行按正常的操作流程办事，所以造出来的房子会很便宜，从而出现白领负资产的情况 。
　　情况真的是这样么？这两个观点听起来有些道理，但实际上却颇值得商议。
　　首先，目前国内几大银行，包括中行、建行、工商行、农行都已经全体上市，上市公司的管理相对照较规范， 而且通过中国国民银行，各商业银行之间已经树立了客户信用度等共享材料库，因为业务竞争的原因，各商业银行 可能在详细业务上还有些环节存在漏洞，但相信像上文所提到的一家开发商轻而易举地从几家银行中同样以建房的 名义申请到大笔贷款的情况并未几见。同样，即使与银行再有“路子”的人，也不可能以物理上统一套房而在不同 的银行中获得按揭贷款。
　　其次，文章仅提到开发商建好房子后提价再抵押给银行，并未深档次地揭示出为什么能“提价”，只是简略地 说通过被收买的专家、媒介开始疯狂制造舆论，用各种舆论手段威逼利诱人买房子。事实上，我们天天都可以从各 种媒体上看到房地产广告，但如果没有购房的需乞降愿望，又有多少人因此而热血沸腾而又去买套房 子呢？
　　第三，WTO缓冲期停止后，外来银前进入，国内企业，包括国内各大贸易银行，真的如斯不堪一击？中国的 白领就会因而而失业，甚至导致破产？这不免太崇洋媚外了吧。其实，这几年外资银行进入中国已经很放开了，北 京、上海、深圳就有不少的外资银行。外资银行与中国银行的确有许多地方不一样，好比在经营理念上，外资银行 是以产品利润为核心，而中国的银行是以管理为核心。凭心而言，外资银行的理念确实比较进步，因为可以根据产 品线核算到每个人的本钱投入和产出，每个岗位的价值也就高深莫测，而以管理为中心却经常陷入管理黑洞，不晓 得资源到底投入到什么地方，起到了什么后果，往往人浮于事，效力低下。但中国的国情与其余国家不同，地区差 别太大，海内目前这种管理措施还是有在必定时代内存在的可行性，症结是否有实际举动与国际接轨，而从四大国 有银行的上层管理和决议来看，情况仍是比拟乐观的，至于地级市分行以下，的确也存在一些很差劲的干部职工， 治理也有不少的破绽，但这不是主流。其实，外资银行服务好是因为他们业务少，假如他们的柜台一天也招待多少 百人，信任他们服务也很难好到什么地方。此话扯远了，总言之，即便完整放开外资银行的业务，估量也只是促使 国有商业银行的行业管理和业务发展更加标准，而不会涌现国有商业银行挤兑和“无钱可贷”的情况。此外，一个 国度要发展，虽然产业构造发生了调剂，但在现代工商业和古代服务业方面仍须要大量高素质的人才，又何来大范 围的白领失业？
　　贴子的核心内容是高房价问题，下面想谈谈对这个问题的意识和思考。
　　房价为什么越调控越升？在近日召开的省政协十届四次会议上，有政协委员在行将提交的省政协提案《进步房 地产调控政策的公信力》中指出，造成房价调控不力的起因主要有三方面：一是政府对“土地财政”和“土地经济 ”的依附。一些处所土地财政占到财政收入的1/4，甚至一半以上，一些城市经济增加也依附房地工业。二是对商品房尤其是大城市商品房的刚性需要仍然强劲， 城市化及新就业人口是造成这种需求的重要原因。三是境外热钱的流入也造成房价上涨。省政协委员提出，应在住 房建设用地中划拨至少1/3的土地用于公租房、廉租房建设，让中低收入家庭、新就业职工、刚毕业大学生和合乎前提的外来务工职员等弱 势群体有房可住。同时，还要在住房建设用地中要有至少1/3的土地用于限价房的建设。
　　政协委员们的这份提案揭示了房价高的一些原因，包含政府对房产经济的依赖、土地的刚性需求以及房地产炒 作资金富余等，切中时弊，很有情理，深有同感。
　　从久远来看，城市可用于建房的土地越来越稀缺，而跟着城市化过程的推动，越来越多的人涌进城市。一方面 是需求的一直增添，另一方面是供应的有限满意，所以房价上涨是必然的，相信无论如何调控都难以降落，问题是 可否使房价回升的幅度小些，可能让老百姓可以接收？
　　如何使房价的上升幅度小些、速度慢些？首先要分析社会上对住房的需求情况。从实际情况来看，社会上对住 房的需求有三大类：一是根本保障的住房需求，如一些低收入的城市家庭和进城务工者等。二是改良生活型的住房 需求，如一些已经领有一套住房而盼望住得更好些的白领、公务员等。三是投资型的住房需求，如一些企业老板和 高层政府官员等，他们自身寓居环境已经无比不错了，要么高层奢华住宅，要么独立别墅，但仍不知足，在这山望 还是认为那山高，而且占有多套住房，他们与一些投资机构一样，将购房作为一种投资或投机，规划等房价升上去 再抛卖出去而从中大赚一笔。
　　有省政协委员和经济学家提出，解决低收入者的住房问题是盖廉租房，政府每年拨一部分土地出来作廉租房建 设。这是一个好方法，实际上政府也走出了这一步，如刚落幕的江门市人大第十三届六次会议提出，今年江门市打 算新增廉租住房、公共租赁住房和经济实用房1000套以上。其实，建廉租房表面上是减少了当地政府的土地收 入，但可以勉励更多的人到这个地方找工作和花费,christian louboutin pumps nib black，实际上繁华了城市，增加了城市的人气和税收，对政府来说应该是得大于失的。现在的问题关键是如何掌握好享 受廉租住房政策人员的标准，防止使廉租住房实际上变成有钱人的住房，出现深圳“廉租住房门”的情况，岂但起 不到辅助低收入者解决住房难的初衷，还直接影响到政府部分的公信力。
　　至于请求改善住房条件，这是完全可以懂得的，谁不违心自己的栖身环境更好些呢？改善住房条件，包括迁往 更好的商品房和高档住宅。其中，个别的商品房涉及到大部分的市民，因此控制好商品房的价格异常必要，而高级 住宅，并不是生活的必须品，波及的社会群体比较小，完全可以通过市场价格来调控。
　　关于商品房价格的掌握，经济学家厉以宁传授提出了商品房采取政府洽购方式来建的思路，即政府划出给中收 入者建商品房的地，并且断定好所建住房的规格和底价，各房地产商来报价，在保障品质的条件下由价低者承建， 然后政府以合理的价格发售，购房者当前若要转让，必须由“政府回购”，再由政府以合理的价格卖给其他市民。 这也是一种节制商品房价格的好方式，但总感到这种做法政府参与得太深了，与市场经济有些南辕北辙，而且对政 府的冀望值也太高了，真正运作起来时如果处置不当，就会又造成新一轮的腐朽景象。
　　商品房价格飘升是一个庞杂的社会问题，要解决这个问题需要综合各方面的因素。一方面，要把持好地价，如 果地价不断飘升，想让房价降下来是不可能的。另一方面，要压制投资或投机行动，其一是“堵”，也就是说要通 过一些措施增大投资成本，避免投契行为，现在购第二套房银行按揭限度的措施以及筹备开征的房产税应该会对商 品房的炒作有一定的压抑作用。其二是“疏”，即通过政策办法激励市民拓宽投资渠道。现在市民的投资道路比较 狭小，主要是三大类：银行存款、股市和住房，其中银行存款本钱低，股市危险大，市民做作而然就会抉择购房这 种投资方式了。至于银行的建房抵押贷款乱的问题，相信在金融体系的不断改革中是可以逐渐得以解 决的。