2011年50位理财师最给力的投资规语(节选)

　　【银行】
　　综述：对于2011年银行理财市场，存贷款基准利率的上调将直接增进银行理财产品收益率的上涨，特殊是 债券与货泉市场类、信贷类、票据资产类等稳重性产品将体现得尤为明显。
　　　　有关专家预测今年央即将加息至少在3次以上。而目前受到央行两次加息的影响，不少银行理财产品的收 益已经随市场收益的稳定而调高。在加息预期下，投资者应尽量取舍投资期比拟短的理财产品，一旦加息，便于转 而购买收益更高的新发产品。
　　点评：要抗衡高企的CPI，专家认为应当进行资产配置，不要把所有的“宝”都押在某一种理财产品上。可 以搭配一些保本类产品，用以确保收益；再投资一些预期收益率较高的非保本类产品，两者的比例可以依据不同产 品的情形加以简略测算和调剂，从而到达本人的预期程度。
　　林波
　　温州银行 个金部 基金治理科副科长
　　投资局势：明年通胀可能比今年高，当初银行存款是负利率，对理财产品的回报率会更谨严些。在今年庞杂的 经济情势下，预计明年调控重点抵抗通胀。明年加息的预期很大，而且不止一次，楼市预期还会继承 。
　　楼市的投资回报没有以前那么容易，对于银行理财需求来说，可能短期产品需求大，投资的功能主要是保值， 国内看通胀，美国看通缩。但明年的详细政策还是不暧昧。
　　投资热门：基于明年抵御通胀的需求，客户可以通过贵金属投资来达到保质的目的。
　　全部配置来说，黄金需要很大。同时明年一些详细投资品的投资会增多，比方一些艺术品等。
　　投资方案：现在银行收益率比较高的产品，如波及二级市场的股票和结构性的产品等。明年我们看通胀目标， 去挂钩一些产品。
　　不倡议客户去购买这些产品，因为产品里面有衍生，客户无奈断定它收益风险有多大。和股票市场相干的收益 较高的产品，个人直接参加二级市场，难度比较大。但我认为通过一些基金来才与二级市场投资。
　　投资100万的客户对回报率有要求，流动资金保障大概50万，剩下按照不同年龄段去投资不 同方面。
　　颜蔚
　　兴业银行上海分行私家银内行
　　“现在客户都有一定的理财意识，2011年理财产品症结点是抵御通胀，投资者在请求高收益预期下其风险 预期也会提高。”颜蔚告知理财周报记者。
　　投资形势：2010年，兴业银行理财产品收益率逐渐提高，这可能缘于34个月以来央行首次加息，将走升 息通道。据兴业猜测，2011年通胀压力可能进一步增大，同时也可能加息，投资者收益预期将会越来越高。而 2011年房地产调控可能越来越紧，可能会出台2010年限购令等相似政策。房地产市场短期内，价格会有所 克制，不会敏捷回升，这可能是投资者参与的最佳机遇。
　　2010年房地产投资缩进，资金流向股市，股市出现一波上涨行情。
　　投资热点：2010年艺术品拍卖市场异样活跃，同时，多家银行也在珍藏品投资上各有翻新。从2010年 投资趋势来看，收藏品逐渐开始变热，收藏品和玉石的投资相比往年，显得非常活泼。除了艺术品和玉石，红酒类 的投资也是2011年值得考虑的产品。此外，还有贵金属投资，在通胀预期下，黄金等贵金属依然有上涨的潜力 。
　　投资提议：首先要把持好风险，保存一部分日常生活资金；其次，建议投资者多方面投资；再次，投资者要进 行多方面资产配置，包括房地产、股票基金、理财产品等，最好的比例是三等分分辨投入。
　　100万投资资金的投资者，可以把资产侧重于投向构造性产品。有一定风险承受能力，寻求高收益的投资者 可以购买黄金，楼市、股市和基金的投资比例均分。
　　李辉
　　工行北洼路支行贵宾理财核心理财师
　　有关数据显示，到2010年底，我国百姓储蓄已近30万亿元，储蓄率超过40%，公民的大量资本积累正 不断增添，但高通胀也在不断稀释日益增长的家庭财富。
　　投资形势：2011年总体的投资环境持中立偏乐观的立场，他认为投资者可以在跑赢通胀的基本上适当调高 风险资产的比例。
　　2011年股票、基金等权利类产品有很多投资机会，但现在处于震动趋势当中，应当掌握阶段性机会，特别 是“十二五”相关板块，都可能出现不错的行情。
　　对资金量较小且风险蒙受才能较弱的客户，在通胀预期之下，可以采用是非联合的方法进行投资，适当做定投 情势理财，小积聚同样能实现大财产，也可以把每年投资的收益局部再投资保险，这样可以均衡风险 。
　　投资热点：银行理财产品收益目前基本都略高于按期存款利息，但仅仅通过固定收益理财产品，很难满意投资 者资产增值的需要。有精神的投资者可以多关注成长预期良好，但非固定收益的理财产品。但对一般收入投资者而 言，此类产品仍然可望而不可即。那么基金定投依然是适合的投资方式。在基金类型的选择上，债券型基金201 1年压力会较大，可能呈现收益跑不赢银行理财产品的境况，可以作为长期投资配置，但3-6个月的短期操作不太合适；指数型基金目前则比较适合波段操作的投资者。相比而言，自动型操作的股票型基金 在2011年的行情中，表示可能更好。
　　投资方案：资金100万，年龄30岁-40岁，中等风险偏好的投资者，40%的资本从事稳健型资产配置，如银行理财产品、保险等；20%-30%资金可投资券商集合理财、基金等有一定风险的产品；5%可配置黄金相关产品。明年上半年黄金应该还会 呈上行趋势，资金量少的客户也可以借助“如意金积压”等产品，以类似定投的方式介入黄金市场的投资。余下1 5%资金可以做弹性配置，若某部分市场表现相对较好，可以按照实际情况增长这部分的投资比例。
　　【保险】
　　综述：在保险公司的投资组合中，有大批资金被配置在债券市场、银行协议存款、股市、基金等方面。而在加 息以后，银行协议存款的收益率会上涨，保险公司投资在基金及股票市场的资金也有望获得更多收益，从而带动保 险公司投资组合的整体收益上涨。
　　　　2011年分红险将成为保险家族中抗通胀的主角。投资者可以恰当购买跟着利率进步收益上涨的分红险 ，不外购买分红险期限较长，购置保险必定要用长期不必的闲钱投资，最好不要半途退保，免得造成不用要的丧失 。
　　点评：今年经济形势并不十明显朗，目前尚无法清晰地看清具体某个领域会比较牛。在这种情况下，投资者需 要进行资产配比，不要多个鸡蛋放在一个篮子里。
　　2010年“抗通胀”、“房产税”、“遗产税”等已成百姓热点话题。保险在庶民心中也不仅仅是重疾、意 外等等的风险保障，更成为“抗通胀、合理避税”的首选理财产品。
　　抗通胀――合理理财是要害
　　“你可以跑不赢刘翔，但一定要跑赢CPI（居民消费价格指数）”，如今，这句话已不再是一句单纯的口号 ，更是许多人理财的最基本目标。2010年11月CPI数据5.1%的出炉，让市民们储蓄理财的信念再次受 到打击。据国家发改委日前流露的数据，2010年CPI的全年涨幅会在3.3%左右。
　　在这个通胀的年头，如何让手里的“银子”保值而不贬值？正所谓“看清历史才干更好地掌握未来”。那么， 在行将过去的2010年里，哪些投资种类跟上了CPI上涨的步调？
　　第一名确定是黄金白银。2010年一路猖狂的大牛市。业内人士以为，黄金白银中长线仍有很好的投资机会 ，不过要先躲避短期回调的危险。
　　私募基金均匀回报率为8.03%，公募基金中偏股型、债券型基金增加逾7%。投资者需对基金的风格进行 过细的、多维度的剖析。在选择基金时，要看其长期业绩表现，而不能过于关注短期事迹。
　　券商聚集理财跟银行理财产品收益不高似鸡肋。而且券商集公道财流动性绝对较弱，申购门槛较公募基金稍高 ，个别在10万元以上。
　　2010年的股票大盘下跌11.7%，振幅40%让不少股民寒心。
　　投资与理财的最显性差别就在于本金是否平安，本金安全为理财，本金有可能会减少的是投资；分红保险不属 于投资产品，因为它保本保息抵御通胀，属于理财产品。
　　房产税开征遗产税已上议程
　　2011年1月28日起，上海、重庆开征房产税。上海居民新购第二套及以上住房和非上海居民新购房将征 房产税，税率暂定为0.6%和0.4%。重庆主城九区内存量增量独栋别墅、高级房、本地炒房客购第二套房将 被征收房产税，税率为0.5%-1.2%。
　　或者优质房产是投资的绝佳道路，但政策调控和“房产税”的相继而至将使没有来得及出手的屋子成为烫手山 芋！
　　对于目前国度出台的一系列调控政策：3套房的认定，房产税及其余税收，未来的遗产税，投资个人所得税等 等税收，保险都有很好的规避的作用，而且几乎是正当避税的无二之选，简直还没有任何一种商品的投资所得时不 收税的，除了保险价值。对存在巨额身价和工业的人士是最需要规避他们的就是他们生命，税务和财产传承的风险 ，甚至于一旦发生任何风险都不会发生像侯耀华陈逸飞那样的遗产纠纷。
　　在行业背景的加热，政府税收政策的推进下，富人们也将“保险保身价”提上议程。
　　2011分红险合法时
　　2011年的通胀预期有所增强，近期央行二次加息，而且随着CPI的高启，加息预期在一直加强。而分红 险产品重要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协定存款、大型基建项目等,ferragamo womens shoes，投资作风较为持重。通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报,jp tods。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平根本坚持在3.5%至5%左右，个别投资优良公司更 高。这象征着不管牛市仍是熊市，投保人都能享受到基原形同或相对较高的回报率，跑赢CPI基础 上不是问题。
　　赵东声：人生必须占有的七张保单2010年刚从前，伴随着去年末加息通道的树立和通胀形势的加剧，今年 的保险行业将迎来更多挑衅。抗通胀、资产配置、偿付能力、风险节制等焦点关键词，将成为2011年保险行业 调整和转型的热点。而去年9月《保险资金投资不动产暂行措施》的宣布，让不少业内人士坦言，2011年，保 险公司进军不动产势必大马金刀。
　　新的征途已经开始。
　　去年11月份的CPI一路上涨至5.1%，通胀压力急剧增大，由此，比拟传统保险产品，分成型抗通胀保 险产品备受青眼，这类产品作为抗通胀理财手腕中最为稳固的一个环节，将持续受到人们追捧。
　　另外，未来几年中国老年人口将进入疾速膨胀期，数据显示，到2010年底，退休人口将上升为2.1亿， 占全体人口的15.8%。到2020年，退休人口将达到约3亿，占总人口比重将超过20%，2050年退休 人口占比则将迫近35%。养老保险市场随同着人口老龄化的加快将成为保险业新的“蛋糕”。
　　日前保险公司的“开门红”产品正进行得热火朝天，其产品类型几乎均以分红型、养老型或者二者兼备作为主 打，其中分红险更将成为保险家族中抗通胀的主角。究竟，分红型养老险的收益与当时的利率以及保险公司的投资 业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通胀对养老金贬值的要挟，使养老金相对保值甚至增值。
　　长期来看，寿险公司会推出更多保证收益型产品，为客户提供长期稳定、收益相对较高、保障全面的保险产品 ，重视抵御利率波动与保障功能。
　　而在结构方面，保险公司都在优化产品结构，努力提高期交产品的结构比例。期交产品对保险公司来说可能提 供长期稳定的续保收入，这对险企的稳定经营颇有裨益。
　　而去年发布的《保险资金投资不动产暂行方法》化解了多年来险资在不动产范畴投资的为难。据估量，目前有 将近4500亿元的险资等候进入地产行业。然而，随着国家宏观调控对住宅项目的严厉掌握，可以预感未来更多 的险资将涉足贸易地产、养老地产甚至是经济实用房项目。
　　养老不动产即养老社区的概念留给保险资金的可操作空间十分辽阔，目前保险公司踊跃谋划养老地产名目计划 ，并且未来不少养老不动产将直接与保险产品对接。
　　人生必需领有的七张保单
　　第一张：意外险保单
　　25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房 、买车做筹备。只管我们没有家庭所需，但是风险无处不在，交通事变天天在城市的大巷冷巷演出。意外已不是小 概率事件，性命中过错的一次碰撞总要有人来买单。
　　意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险供给生命与安全的保障，功效是身故给付、残疾给付。买一份意 外发生的医疗是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
　　意外险的附加险种也是必要的抉择。因意外产生的医疗抵偿，包含门诊、挂号费全都可以取得赔付。小病的住 院、手术用度，也能够附加住院与手术弥补来实现。
　　第二张：重疾医疗险保单
　　30岁，我们已经开端惧怕体检。我们拿着不薄的薪水，警惕地计划着将来。生涯仿佛在依照假想中一步步推 动，然而心坎里总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状况，大病发病率越来越高，发病年纪越来越低 。在感冒一次也能支出上千元的今天，咱们的社会医疗保险给付让人没保险感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数 年尽力攒下的银子一霎时灰飞烟灭。
　　重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳挑选之一。将一部分钱用于购买大病医疗险 ，出险的情况下可以失掉赔付，不脱险终极也有回报加收回一笔本钱。
　　第三张：养老险保单
　　30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高品质的生活方式的时候，是否想到未 来的生活水准可能会一泻千里？很多城市居民都只有一个小孩，当未来涌现两个孩子累赘4个白叟的局势时，指望 孩子，对孩子无疑也是一种伟大的压力。规划自己养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
　　在能赚钱的年龄考虑养总是必要的，也是不可躲避的。在资金容许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。 养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险就当尽早购买，买得越早，获得优惠 越大。
　　第四张：保障财富的人寿保单
　　我们早已经不再谢绝花来日的钱来花费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有 滋有味，也有压力，万一自己出了问题，谁来还那多少十万甚至更多的银行贷款？
　　没有人担得起这个风险,air max 95s，因此要把风险转移出去。算算贷款金额共多少，买一份等同金额的人寿保险。好比贷款总额是80万元，就买一 份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个 阶段，房险和车险也是必不可少的。
　　第五、六张：子女的教导及意外险保单
　　结婚后，昔日的独身贵族开始面临对家庭的义务。从孩子诞生之日起，为教育预备一笔资金就已经是事不宜迟 。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不心说对孩子喜好的培育，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如 斯类昂扬的开销也是一笔宏大的款项。
　　好在小孩出身是在父母的丁壮时代，收入高，经济起源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给你的 孩子准备一份完美的教育保障，大额的子女教育贮备金就后顾无忧了。
　　准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保障专款专用。另一种是买一份寿险(例如世纪天使满 2年返保额的12%，这12%累积生息到孩子升学时是教育费用金，而且另有红利返还。儿童意外险是孩子的另 一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更轻易受到意外损害。儿童意外险保障程度高，可认为出险的孩子提 供医疗辅助。
　　第七张：财产增值保单
　　如果你认为以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛劳挣下的财产在身 后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你生机将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想因为某些财务问题而 影响到家庭。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，毋庸缴纳个人所得税。现 在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律划定的范畴内助你达成欲望，并可能放大资产 。
　　张帆：2011年保险理财指引保险这名词从最早大家生疏到现在被大家逐步的接收，让我们先开懂得下人寿 保险在中国什么时候开始的1982年，中国国民保险公司恢复创办了人身保险业务，当年保费收入仅为159万 元，占海内保费总收入的0.2%。到1999年，保费收入为872.1亿元，占当年保费总收入的62.6% 。人身险业务恢复初期，开办的险种主要有团体人身意外伤害保险、简易人身保险、养老金保险等，当前陆续扩大 到各种医疗保险、子女教育保险、婚嫁保险、集团人寿保险等险种
　　近10年中国的发展迅速，普通老百姓已不局限于知足饥寒问题而是想到是怎样让自己的生活发生自卑感，我 们要的是质而不单单是量的问题。这就关涉到一个问题，怎样让我们的钱生钱，合理的理财规划是我们每个人应该 面对的问题，那普通的投资渠道第一想到的一定是股票，但仅看近几年中国股票市场犹如过山车的波动，还有黄金 ，基金，房产，这些风险切实很大。理财首先要保证的是风险的规避，保障是重要的。如果连最后一道屏障都没有 ，那我们所谓的理财投资又有什么意思呢？
　　理财规划是每个人从踏出学校开始就应当做的事情，为自己的未来制订清楚的目的，并且决议采取怎么的举动 。作为一个保险行业曾经的从业职员，我对保险有着非统一般的信赖和偏爱。但是我信任，保险产品应该成为任何 人理财打算最主要的部分。假如任何可怜的事件发生， 我们还可以掩护我们的财富，维护我们所爱的人。
　　我始终有这样一个观点：没有最好的或是最廉价的保险，只有最合适的保险。购买保险似乎买衣服一样，应该 根据个人的实际情况、理财偏好和未来规划来选择，并且根据家庭状态的变更而不断进行调整。2010年在通胀 的预期下，现金储蓄就成了最懦弱的资产，“躺”在银行里的存款过两年再掏出来时，已经和通胀率等比例缩水了 。实在，储蓄并不仅限于存款这一形式，买一份适合的保险其实就是变相储蓄，而这份储蓄还有银行存款所不具备 的保障功能。
　　那么应该投入多少钱在保险中呢？这取决于每个人的情况以及多大水平上被自己的亲人所依附。大部门储蓄是 出于长期的目标，因而将储蓄的较高比例用在保险上，是很好的方式，由于储蓄型保险投资于资本市场，却完整不 风险。对保险的投入也与春秋有关。通长年轻的时候，须要买房、买车，还要为小孩付膏火。当年事大一些的时候 ，就需要斟酌养老金。用收入的30%来购买保险，这很高，但是我感到很有必要。
　　最后，我想给中国的投资者五个对于保险理财的建议。首先，从你完全信任的人那里获取专业的理财建议，这 个信任不仅来自于销售保险的代办人，也来自于他/她所任职的金融机构；第二，在你决定购买保险之前，一定要问明白所有的问题，一个及格的销售人员有任务耐烦 提供详尽的解答，如果他/她不能做到，最好的选择是换一个理财参谋；第三，买保险应实事求是，大多数保险需要长期的投入，如果保费支 出过高而让你顾此失彼，就是分歧理的；第四，保险需求因人而异，保险规划应认真正做到合乎你的实际情况，贴 合你的需求；第五，保险合同将在保险公司和个人之间建破起长达数十年的关联，因此筛选一家在经营和服务方面 有精良资质的保险公司至关重要,armani aqua di gio。这家公司应该是真正为客户考虑，乐意与客户进行深刻沟通，在服务和产品设计高低良多工夫，而不是仅凭下降 产品价钱来吸引客户。
　　以上是我个人从事保险行业多年的领会，盼望可以为中国的投资者提供一些有利的鉴戒，也愿望中国宽大的消 费者能够通过合理的资产管理和适合自己的保险部署，使自己和家人的生活得到充足的保障，晋升生活品德，享受 无忧人生。